Investimento em Poupança
Nesta postagem vou falar sobre o investimento em poupança, em um cenário com a taxa SELIC meta acima de 8,5%.
Seguramente você já ouviu muita gente dizendo que poupança não é investimento, certo?
Bom, para responder a esta pergunta, vamos resgatar o conceito de investimento.
“Todo o desembolso realizado com o intuito de gerar retornos futuros é um investimento”!
Quando você coloca o dinheiro na poupança, espera que ele gere retornos (juros) futuros? Claro que sim, portanto, apesar da opinião de alguns, SIM, a poupança é um investimento!
Podemos considerar a poupança como um bom investimento? Aí, já estamos em um conceito completamente diferente e a resposta aqui é não!
Características da poupança
- Liquidez: diária, significando que você pode resgatar seu dinheiro a qualquer momento, independentemente da data de aniversário do investimento;
- Rentabilidade: mensal, significando que você receberá juros a cada 30 dias de sua aplicação. Caso seja feito um resgate antes de transcorrido este prazo, você perderá o rendimento. Desta forma, ela possui liquidez diária, mas saques antes de transcorridos os ciclos de 30 dias, geram perda de rendimentos;
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Remuneração: esta é dividida em duas partes:
- Atualização monetária: realizada através da variação da TR (taxa referencial);
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Juros: pagos de acordo com a Taxa Selic Meta
- Com Selic Meta de 8,5% ao ano, ou maior: remuneração de 6% ao ano (0,5% ao mês);
- Com Selic Meta abaixo de 8,5% ao ano: remuneração de 70% da Selic.
- Tributação: Rendimentos isentos de impostos;
- Destinação dos valores: os valores captados via poupança, só podem ser usados pelos bancos para financiar operações de crédito imobiliário ou agrícola;
- A rentabilidade da poupança é definida por lei, não sendo possível negociá-la;
- Valores antigos também estão sujeitos a esta regra? Não, apenas os valores investidos a partir de 04/05/2012;
- Qual o rendimento dos valores investidos antes? TR + 0,5% ao mês, independentemente da Taxa Selic Meta;
- Ainda posso investir na modalidade antiga, aumentando um saldo anterior? Não;
- Quando o saldo anterior levará vantagem sobre os novos? Em cenários com Taxa Selic Meta abaixo de 8,5%;
- Valores investidos na poupança estão cobertos pelo FGC? Sim;
- Minha cobertura fica limitada a R$ 250.000? Em todos bancos, exceto a Caixa Federal (onde há cobertura para 100% do valor investido), sim;
- Caso tenha de usar o FGC, perco algo? Perde valores acima de R$ 250.000, além do rendimento esperado;
- Quem pode possuir uma poupança? Empresas ou Pessoas Físicas maiores de 16 anos (com abertura e movimentação feitas pelo responsável) ou maiores de 18 anos (livremente).
O que torna a poupança um investimento ruim?
São basicamente três fatores, que vou elencar aqui:
- Baixa rentabilidade: o retorno oferecido por ela é menor do que o de outros investimentos, mesmo depois dos impostos pagos por eles;
- Perda frente à inflação: em função de nem sempre a TR ser capaz de recompor a inflação;
- Há melhores opções de investimentos.
Existem investimentos com características semelhantes à poupança e melhores rendimentos?
Sim, claro!
Consideremos que os investimentos nela são isentos de impostos e seus recursos só podem ser destinados a créditos imobiliários ou agrários. Ao natural, todos já devem ter pensado em dois investimentos: as Letras de Crédito Imobiliário (LCIs) e as Letras de Crédito Agrário (LCAs).
Outra vantagem das LCIs e LCAs é a possibilidade de resgate após 30, 60 ou 90 dias, de acordo com o papel, sem perda de rendimento.
Isto considerando investimentos bons para o Curto Prazo. Se o foco for no Longo Prazo então, abrimos o leque para vários outros investimentos.
Caso tenha interesse em entender os cálculos também, confira estes dois artigos:
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