Cartão de Crédito: com ou sem anuidade?

No seu cartão de crédito, você paga anuidade? Isso é bom ou ruim para você? Não sabe exatamente? Esta seria a questão mais importante? Neste artigo vou abordar justamente isso e um pouco mais! Tenho visto muito questionamento sobre o que é melhor: pagar anuidade ou não? Bem, para começar, aquela é uma pergunta idiota, pois ninguém irá optar por pagar algo, se não for necessário. A real questão é outra! A questão é: se terei de pagar, o que receberei em troca? Naturalmente não pretender encerrar o assunto aqui, desejo apenas iniciar o debate…

Qual cartão?

Comecemos entendendo os tipos de cartão, para podermos definir melhor. Aqui vou focar principalmente nas duas principais bandeiras, VISA e Mastercard, ainda que ocasionalmente, fale de outras. Na primeira separação existem os cartões de Pré-pagos, os de Débito e os de Crédito, sendo que os primeiros não possuem anuidades, apenas o último.

Pré-pago

Este cartão destina-se a pessoas com problemas de crédito, que em função desta situação, não conseguem obter um cartão de crédito e àquelas pessoas que desejem ter o máximo de controle sobre os gastos e correr o mínimo de risco com usos indevidos dos cartões, pois nunca poderá gastar mais do que os créditos inseridos no cartão. Relativamente muito usados por pessoas com baixo poder aquisitivos, bem como aquelas que desejem fazer compras em locais não muito confiáveis, como alguns sites na internet. O único risco que este tipo de cartão oferece é o de perder os créditos já inseridos nele. Alguns aceitam compras parceladas, mas a maioria opera apenas com compras a vista, como os cartões de débito. Eles não possuem anuidades normalmente, mas alguns cobram tarifas de acordo com a sua utilização, como taxas para adicionar dinheiro, ou taxas pelo seu uso. Devido às suas características devem ser comparados com cartões de débito, não com os de crédito, que possuem um comportamento diferente.

Débito

Este é o tradicional cartão da conta-corrente. Ele não envolve análise adicional de crédito, por ser fornecido de forma atrelada à conta bancária da pessoa. Não possuem cobrança de anuidade pela sua manutenção, pois a mesma já está embutida nas taxas da conta-corrente, bem como algumas operações mais comuns. Vale avaliar quais são estas operações junto à instituição financeira. Há um risco maior com ele, pois além de ser possível sacar montantes altos através dele, estes saem direto do saldo da conta do cliente, sendo que podem inclusive sair de seu cheque especial. São mais arriscados do que os cartões pré-pagos e portanto, mais visados.

Crédito

Agora sim, o principal foco deste artigo! Estes cartões dependem de análise de crédito para o seu fornecimento e possuem mais algumas divisões: Na bandeira Mastercard temos: Nacional (praticamente não existe mais), Internacional Standard, Gold, Platinum e Black. Na bandeira VISA temos: Nacional (praticamente não existe mais), Internacional Classic, Gold, Platinum e Infinite. A partir dos Gold, cada um deles vem acompanhado de um pacote de benefícios, então a primeira avaliação é informar-se sobre o que acompanha este cartão. Depois avalie o quanto você utiliza estes benefícios e qual o valor deles, caso adquiridos separadamente. Após esta primeira comparação, caso os benefícios individualmente custem mais do que a anuidade, temos um primeiro indicativo de que pode valer a penas pagar por ela. Agora como comparar cartões de crédito que possuem anuidade com cartões que não possuem? Aqui devem ser levados em consideração alguns fatores:

Valor da anuidade

O primeiro ponto a ser considerado é o valor da anuidade cobrada pelo cartão, mas ele não é o único. Não podemos fazer uma análise simplista e sair descartando os que possuem anuidade. Sempre existem condições de isenção da anuidade (ou mensalidade, em alguns casos) dos cartões, portanto devemos conhecê-las antes de decidir. O que mais vai pesar aqui é o seu padrão de consumo, pois a maioria deles isenta o cliente de anuidade, quando o mesmo realiza gastos médios mensais acima de determinados valores. Apenas a título de exemplo, coloco na tabela abaixo, os valores que normalmente isentam o cliente:

Naturalmente que isto não é automático, você terá de ligar para o cartão o solicitar a sua isenção. Sim, isso terá de ser feito a cada renovação!

O seu padrão de gastos está abaixo daqueles R$ 3.000? Neste caso pode ser mais interessante usar um cartão que não possua anuidade, pois suas chances de obter isenção dela são pequenas.

Aqui eu recomendo Digio, Nubank ou Banco Inter. Todos eles são internacionais, porém o Nubank é Gold, o que o torna interessante para quem gasta menos de R$ 5.000.

Vale destacar que o Banco Inter fornece um cartão Standard, mas permite a evolução (isento de taxas). O que define a evolução são os investimentos que o cliente possuir junto ao Banco. Na data em que escrevo este artigo a regras é a seguinte: investimentos acima de R$ 150.000 promovem o cartão para Gold e acima de R$ 250.000 promovem ele para Black (sim, precisa solicitar).

Convite Banco Inter

Convite Digio

Convite Nubank

Programa de pontos

Alguns cartões ainda fornecem programas de pontos para seus clientes, que podem ser trocados por prêmios.

Naturalmente que isso só é interessante para quem passou um volume de gastos maior, pois os prêmios que requerem pontuação baixo, costumam não ser bons.

Aqui temos de analisar alguns aspectos, como:

Os cartões Digio e do Banco Inter não fornecem pontos para seus clientes, já o Nubank oferece, para quem aceitar pagar um valor de manutenção (deixa de ser grátis).

Validade dos pontos

Quanto maior a validade de seus pontos melhor, pois os prêmios bons costumam ser bem caros em termos de pontos.

Obtenção de pontos

A forma de obtenção de pontos é outra coisa importante, pois temos de saber comparar. Quanto maior a classe (Standard, Gold, Platinum e Black ou Infinite) do cartão, mais pontos o cliente recebe para o valor gasto.

Todos cartões da bandeira Mastercard dão acesso ao programa Surpreenda Mastercard, porém os prêmios oferecidos nele, na minha opinião, são realmente muito ruins.

Quanto à conversão dos valores gastos em pontos, a maioria dos cartões utiliza o valor em dólares americanos gasto, para definir a quantidade de pontos a ser fornecida para o cliente. A conversão oscila de US$ 1 = 1 ponto, até US$ 1 = 2,5 pontos. Apenas o Nubank utiliza um sistema diferente, onde cada R$ 1 equivale a 1 ponto.

Precisamos levar em consideração esta taxa de conversão dos valores em pontos, pois muitas vezes vale mais a pena subir de classe no cartão e pagar uma anuidade um pouco maior, em função da melhor pontuação. Por que? Em função dos prêmios melhores a que teremos acesso.

Outra questão muito importante e onde vejo vários clientes errarem. Vale muito mais a pena ter um cartão Black, do que três Platinum! Além de anuidade dele ser mais barata do que a soma das anuidades dos outros três, a pontuação é muito mais vantajosa. Parece óbvio? Mas não é, pois vejo muitas pessoas cometendo este erro!

Então o Nubank oferece sempre a melhor relação, por converter baseado em reais?

Não necessariamente, vejamos no exemplo a seguir, considerando uma cotação do dólar de R$ 3,23 e um gasto médio mensal de R$ 3.230.

Aqui podemos ver que em termos de obtenção de pontos, a quantidade do Nubank realmente supera a dos outros cartões, porém ainda temos de considerar outros fatores.

Resgate de pontos

Aqui temos outra questão a considerar. A forma como podemos resgatar os nossos pontos!

O Nubank permite “riscar” compras da fatura, porém apenas de algumas categorias de gastos (na data em que escrevo, mas o programa ainda é beta, ou seja, sofrerá alterações).

Outros cartões permitem o uso dos pontos em lojas como a da Multiplus Fidelidade que possui vários prêmios interessantes (como televisores LED, Refrigeradores, Smartphones, etc), muito além do uso para milhas de passagens aéreas.

Aceleradores

Alguns cartões permitem ainda que o cliente, através do pagamento de uma tarifa, dobre as pontuações obtidas. Isso faria com que o cartão Black superasse a quantidade de pontos obtida pelo Nubank. Aqui vale a pena avaliar o montante gasto com esta funcionalidade versus os prêmios aos quais teve acesso.

Compras parceladas

Esta é a grande vantagem destes cartões sobre os pré-pagos e de débito e também é a real finalidade para qual eles devem ser usados. Fornecer um prazo para o pagamento das compras.

Neste ponto há uma vantagem única no Nubank, pois ele permite que se antecipe parcelas futuras, com isso ganhando desconto nelas. Digamos que você é daqueles que não gosta de ter contas a pagar, preferindo pagar tudo a vista. Caso a loja não dê nenhum desconto para pagamento a vista, em relação ao pagamento no cartão, vale muito mais a pena, pagar com o Nubank, no prazo mais longo possível e depois antecipar as parcelas. Esta opção de antecipação, normalmente, fica disponível três dias após a data da compra.

Conclusão

Sei que este artigo ainda é básico, que está apenas “riscando a superfície”, como se costuma dizer, mas ele já serve para deixar claro que há várias variáveis envolvidas nesta equação. Não podemos fazer a análise simplória, que tanto vemos, considerando apenas se o cartão cobra ou não anuidade.

Também não podemos generalizar a decisão, pois as pessoas são únicas, possuindo necessidades e padrões de gastos diferentes.

Alguns podem preferir concentrar todos seus gastos em um único cartão de crédito para obterem benefício do sistema de pontuação e obter boas vantagens disso. Outros vão preferir possuir apenas cartões isentos de tarifas e manter seus gastos baixos. Quem está certo? Ambos, são apenas formas diferentes de encarar a questão.

Sim, eu não abordei a questão das taxas de juros cobradas no crédito rotativo dos cartões, pois este é um mau uso da modalidade de pagamento. Em cartão de crédito paga-se sempre o total da fatura. Quando falta dinheiro para isso, faz-se um empréstimo, que é bem mais barato e quita-se a fatura do cartão.

Considera que eu tenha esquecido algo muito importante? Por favor, me avise que atualizo o post!

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